名古屋の質店主が質預かりでお金を借りて利息を抑えるコツと流れについて完全解説
info質預かりとは？
質預かりの基本概念
「質預かり」とは、品物を担保として質屋に預け、その品物の評価に基づいて一定の金額を融資してもらう仕組みです。利用者が品物を持ち込み、査定を受けることで、現金の融資が受けられるという流れになります。預けた品物（担保）は「質物」や「質草」と呼ばれ、一定の期限内に元金と利息（質料）を返済すれば、再び品物を受け取ることができます。
この仕組みは古くからある伝統的な金融システムであり、銀行口座や信用情報が不要であるため、誰でも比較的気軽に利用できる点が特徴です。例えば、急にお金が必要になった時でも、必要最低限の手続きで現金を手にできることから、多くの方にとって安心できる選択肢の一つとなっています。
質屋と消費者金融の違い
質屋と消費者金融は、どちらも現金を借りる手段として知られていますが、仕組みやリスクは大きく異なります。消費者金融では、無担保で融資を受ける代わりに、返済が滞ると信用情報に傷がつき、取り立てが発生する可能性があります。一方、質屋では預けた品物自体が担保となるため、返済ができなかった場合でも信用情報に影響はなく、「質流れ」となって所有権が質屋に移るだけで済みます。つまり、返済できなくても借金として残ることはありません。
また、質屋では融資に際して厳密な審査が不要なため、金融機関での借り入れが難しい方でも、必要な金額を得られる可能性があります。現代の質屋ではブランド品やジュエリー、時計などの高額商品だけでなく、日常的な家電や楽器まで幅広く取り扱っており、利用の幅が広がっています。初めての方でも、店頭に来店して相談すれば、スタッフが丁寧に説明してくれる店舗も多く存在します。ただし、質屋ごとにシステムやサービス内容が異なります。
この「質屋によって異なるシステムとサービス」があるという事実は質屋を初めて利用しようとする人にとって、
「どの質屋が最もお得に利用出来るかかわからない」
「もしかしたら騙されるかもしれない」
「相場よりも安い査定額を提示されるかもしれない」
と不安に感じるポイントであることは間違いありません。そこでこの記事ではこれらの不安をすべて解消できるよう、名古屋の質屋 金蔵（キンゾー）の現役の査定士が詳細に解説していきます。
質預かりの流れ
質預かりの手続きのステップ
質預かりの手続きは、初めての方でもスムーズに進められるようシンプルに設計されています。しかしいくつか注意が必要なポイントがありますので、各ステップごとにご紹介していきます。
step1 事前査定の落とし穴
質屋によってはLINEやメールなどで事前査定を行う店舗もあります。しかし、品物によっては事前査定の金額と実際の査定額に大きな差が生じるケースがあります。例えば、貴金属の場合はメッキであったり、実際の金属が金やプラチナなどではないケース（重量が同じでも中身の金属が異なるものなど）、電子機器などの場合は動作確認で不具合が確認されるケース、ロレックスなどの高級時計の場合は偽物であるケース、ブランドバッグなどは気づかない傷や内部のシミがあるケースなど実際に質屋に品物を持ち込むと、事前に伝えられた金額よりも低い査定額を提示されることがあります。
弊社ではこのような査定額の誤差は質屋としての信用を毀損することになるため、事前査定は承っておりません。査定の際は直接店舗までお越しください。
step2 来店〜身分証明書の提示
まずは品物を店頭に持参し、質屋スタッフによる査定を受けます。この際に提示が必要となるのが以下の「本人確認書類（身分証明書）」のいずれか1点です。
- 運転免許証
- 個人番号カード(マイナンバーカード)
- 身体障害者手帳
- パスポート
- 在留カード
これら書類のいずれか一つを提示します。しかしこれらの身分証明書を持参し忘れると品物にどれだけの価値が付いても質屋のサービスを受けることは出来ませんので忘れずに持参しましょう。
step2 査定〜契約
お店での査定では、品物の状態や相場、ブランド価値などが確認され、その場で融資可能な金額が提示されます。提示された金額に納得すれば、契約内容が記された「質札」が発行され、質預かり契約が成立します。ここまでの手続きは、ほとんどの店舗で10〜30分程度で完了します。なお、質札には「質流れの期日（質流期限）」や利率、月の利息額などが明記されているため、内容をしっかり確認することが重要です。不明点がある場合は、必ずその場でスタッフに質問しましょう。
なお、質屋によっては査定額の交渉に応じる店舗もありますが、査定額の交渉によって価格が上がるということは、最初から適正価格をお客様に提示していないという事です。そのため弊社では公平性を保ち、どのお客様にも相場価格に応じた正しい査定額をご提示しておりますので、査定額の交渉は受け付けておりません。
step3 返済
質屋における質預かりの期間は3か月です。この期間内に融資を受けたお金に加えて期間中に発生した利息を支払うことで預けた品物はお客様の手元に戻ります。
預かり品の保管方法
預けた品物は、契約期間中、質屋が責任をもって保管します。多くの質屋では、監視カメラ付きの金庫や空調完備の保管室など、厳重な管理体制を敷いており、ブランドバッグや時計、ジュエリーなどの高級品も安心して預けることができる環境が整っています。また、質屋営業法により保管義務が課せられており、紛失や毀損が起きないよう徹底した管理が行われています。品物ごとに「質札」とともに保管番号が付けられ、他人の品と混在することはありません。質札は万が一紛失してしまったとしても品物が戻らないということはありませんが、返済期限が記載されているため、なくさないように保管しておきましょう。
質預かりの利息と返済
利息（質料）の計算方法
質預かりで借り入れを行う場合、元金に対して利息、すなわち「質料」が発生します。この質料は、店舗によって異なりますが、一般的に最も多い利率の幅は3%〜9%で設定され、借入額が多くなるにつれて、利率が下がる仕組みになっています。
借入期間中の利息額の計算は「借入額 × 利率 × 利用月数」で求められます。
例えば、10万円の品物を3ヶ月預けた場合、利率が7％であれば質料は7,000円となります。つまり、返済時には元金10万円に加えて質料7,000円×3ヶ月分、合計121,000円を支払う必要があるということです。
質屋では、金利とは別に手数料などが加算されることはなく、非常にシンプルな料金体系である点が魅力です。こうした透明性の高さも、安心して利用できる理由の一つです。
弊社では利息の支払い方法についてのご相談をお客様の状況に合わせて個別で承っております。返済方法の工夫をすることでトータルで支払う利息の額をかなり低く抑えることができます。後ほどおすすめの返済方法について詳しいシミュレーションをお伝えいたします。
返済期限と返済方法
質預かりの契約には「期限」が設けられており、この期限内に元金と質料を返済すれば、預けた品物は返却されます。多くの店舗では、期限は契約日から3ヶ月間に設定されています。この期間内であれば、いつでも返済して品物を取り戻すことができます。なお、質料の発生単位は「月単位」が原則で「日割り計算」を行うことはありません。そのため、どのタイミングで利息が発生するかを知っておくためにも前述の「質札」の保管は重要となります。例えば、4月1日に借入を行った場合5月2日から2ヶ月目の金利が発生します。逆に言うと、5月1日までに支払いを済ませることが出来れば2ヶ月目の金利がかかることはありません。
なお、弊社では1ヶ月未満でご返済いただいても、2ヶ月未満でご返済いただいても、お客様が希望されるタイミングでご返済いただければいつでもお預かりした品物をご返却致しますのでご安心ください。
期限の延長
質屋で借入から3ヶ月後の「流質期限」までに返済が難しい場合は、「延長」の手続きを行うことが可能です。延長には、期限までに質料のみを支払うことが条件となります。元金の返済は据え置いたまま、さらに一定期間預かりを継続できる仕組みです。流質期限前に質屋に相談をし、1ヶ月分の利息を支払うと1ヶ月間、2ヶ月分の利息を支払うと2ヶ月間期間の延長を行うことができます。
弊社でも延長のお手続きはいつでも可能です。お客様のご都合に合わせて何度でもご延長いただけます。しかし、流質期限を過ぎてしまうと質流れとなってしまいますので必ず期限前にご連絡いただき、ご相談くださいますようお願い申し上げます。
質流れ
期限を過ぎても返済が行われない場合、その品物は「質流れ」となり、質屋の所有物として処分されることになります。質流れになった場合、借入額の返済義務は発生しませんが、預けた品物は戻ってきませんので注意が必要です。しかし、消費者金融などとは異なり、遅延損害金や取り立てなどが無いところが、質屋で安心して借入れができるポイントです。つまり、質流れとなった時点で債務がなくなりますので、質屋での借入は債務超過の恐れもないということです。
なお、流質期限に間に合わない場合はその他の品物を再度質入れし、その貸付金を返済金に充当して頂き、品物を取り戻していただくことも出来ますので、ご相談ください。
返済総額シミュレーション
実際の返済総額を把握するためには、あらかじめシミュレーションをしておくと安心です。ここで、実際に弊社でお客様に直接ご案内させていただいている分割返済の例をご紹介いたします。まず、弊社では初めて質預かりをご利用いただく方に向けて1ヶ月間質料無料のキャンペーンをご利用いただけます。このキャンペーンは、借入金額による適用制限や、メンバーシップ登録の必要性などは一切ありません。このページを査定士にお見せいただき、「キャンペーンの適用を希望する」旨お伝えいただければどなたでもご利用出来るキャンペーンとなっております。
ここでは10万円、100万円、1000万円をお借入いただき、最も金利を安く抑える返済方法をご案内いたします。
質屋の利息は一般的に元金の額が大きくなればなるほど利率が下がり、元金の額が少なくなればなるほど利率が上がります。以下に一般的な質屋の利率を例にあげて、弊社でご提供させていただいている1ヶ月金利無料のキャンペーンを適用してシミュレーションを行います。
質料の利率（1ヵ月）
5万円 までの質預かり 9％
10万円 までの質預かり 7％
30万円 までの質預かり 6％
50万円 までの質預かり 4％
50万円 を超える質預かり 3％
①10万円のお借入を分割返済
1ヶ月目：金利0円（キャンペーン適用）＋元金4万円＝4万円のお支払い（残元金6万円）
2ヶ月目：金利4,200円（利率7%）＋元金3万円＝3万4,200円のお支払い（残元金3万円）
3ヶ月目：金利2,700円（利率9%）＋残元金3万円＝3万2,700円のお支払い（完済）
ここでのポイントは残元金が5万円以下になった時点で利率が7%から9%に変わっていることです。しかし残元金が少なくなっているため利息の額そのものも少なくなります。また、10万円を3ヶ月間借入し、利息の総額が4,200円＋2,700円＝6,900円のため、1ヶ月あたりの利率に直すと実質2.3%でお借入いただくことができます。
②100万円のお借入を分割返済
1ヶ月目：金利0円（キャンペーン適用）＋元金49万円＝49万円のお支払い（残元金51万円）
2ヶ月目：金利15,300円（利率3%）＋元金31万円＝32万5,300円のお支払い（残元金20万円）
3ヶ月目：金利12,000円（利率6%）＋残元金20万円＝21万2,000円のお支払い（完済）
この返済方法では、100万円を3ヶ月間借入し、利息の総額が15,300円＋12,000円＝27,300円のため、1ヶ月あたりの利率に直すと実質約0.9%でお借入いただくことができます。
③1000万円のお借入を2ヶ月で返済
1ヶ月目：金利0円（キャンペーン適用）＋元金500万円＝500万円のお支払い（残元金500万円）
2ヶ月目：金利15万円（利率3%）＋残元金500万円＝515万円のお支払い（完済）
この返済方法では、1000万円を2ヶ月間借入し、利息の総額が15万円のため、1ヶ月あたりの利率に直すと実質約0.75%でお借入いただくことができます。
このように、質料は利用期間と借入額に応じて変わるため、短期間での分割返済を心がけると、無駄な支払いを抑えることができ、かつ1ヶ月金利無料のキャンペーンを併用することで、質料を業界平均と比較してもかなり低く抑えることが出来るのです。
質屋で預けられるもの
取り扱い品目の具体例
質預かりを利用する際に気になるのが、「どのような品物が預けられるのか」という点です。実際、質屋では多種多様なアイテムを取り扱っており、想像以上に幅広い品目が預け入れ可能です。
最も一般的なのは、ブランド品です。たとえば、ルイヴィトンやエルメス、シャネルといった海外ブランドのバッグや財布は、状態やモデルによって高額査定が期待できますが、ブランド品はトレンドに大きく左右されるため、思ったよりも査定額が低くなることがあります。一方で、ロレックス、パテック・フィリップ、オーデマピゲなどの高級時計は人気が高く、質入れに適したアイテムといえます。カルティエやオメガなどの時計もモデルによっては人気があります。
さらに、ジュエリーや貴金属も質屋では定番です。プラチナや18金、ダイヤモンドが使われたネックレス、指輪、ブレスレットなどは、高価な資産価値を持っているため、査定額も安定しています。近年では「アクセサリー類」や「小物類」も対象となっており、シャネルのイヤリングやブルガリのキーホルダーなども対応可能な店舗が増えています。
また、カメラやパソコン、ゲーム機などの電化製品、さらには楽器やお酒などを取り扱う質屋もあり、その「取り扱い一覧」は店舗ごとに異なります。詳しくは公式サイトや電話、LINEなどで事前に確認するとよいでしょう。
質預かりと買取の違い
質屋では「預かり（質入れ）」と「買取」の両方を行っている店舗が大半です。この2つの大きな違いは、「品物を後で取り戻せるかどうか」にあります。
質預かりは、一定の期限内に返済をすれば品物が戻ってくる仕組みです。つまり、「一時的に手放す」形になります。一方、買取は品物の所有権がすぐに質屋に移り、代金を受け取った時点でその品物は返却されません。つまり、「完全に売る」ことになります。
たとえば、大切なロレックスやカルティエの時計、思い出のこもったジュエリーなど、「手放したくないが現金が必要」という場合は、質預かりが適しています。反対に、使っていないブランドバッグや不要になったアクセサリーなど、「売却しても構わない」ものは買取が適しています。なお、質預かりの査定価格は買取価格の約80%程度です。例えば、100万円の買取価値のあるロレックスは質入れすると80万円程度の査定額になるということです。これは預かり期間中の品物の価値下落リスクに対応することと、保管コストが影響をしています。
なお弊社ではお客様からのご希望がある場合、預かりと買取の「両方の査定額」をご提示いたします。そのため、ご自身の目的に合った方法をお選びいただけるところも多くのお客様から喜ばれているポイントです。また、貴金属の査定額は相場の92%と高い査定額をご提示いたしております。貴金属をお預けいただく場合は是非金蔵までお問い合わせください。
質預かりの利用者と利用シーン
どんな人が質預かりを利用するか
質預かりは、あらゆる立場の人にとって「安心」してお金を借りられる手段として利用されています。特に、銀行融資やカードローンのように審査が通らなかった経験のある方や、信用情報に不安がある方でも、質屋では品物が担保となるため気軽に利用できます。
たとえば、以下のような方々が実際に利用しています
- 自営業者で、事業資金の一時的なつなぎが必要な方
- 急な出費（医療費・冠婚葬祭など）で短期的に現金を必要とする方
- 大切なブランドバッグや時計を手放したくはないが、一時的に資金を調達したい方
- 初めて金融サービスを利用する学生や若年層
- 子供の急な教育資金が必要な主婦の方
- 急な家電の故障で新しいものが必要な年金受給者の方
このように、利用者の属性は多岐にわたり、目的もさまざまです。
具体的な利用シーン
質預かりは、日常生活の中で「ちょっと現金が必要」というタイミングに非常にマッチしたサービスです。以下は代表的な利用シーンです
- 給料日前にお金が足りないとき
＞ブランド財布やジュエリーを一時的に預けることで、急場をしのぐことができます。 - 旅行や出張の費用が必要なとき
＞ロレックスなどの高額品を担保に、短期間だけ現金を調達することが可能です。 - 学費や引っ越し費用の支払い前
＞手元の資金が一時的に不足するケースにおいて、質預かりが選ばれることがあります。 - 万が一の備えとして利用
＞「現金化できる資産を保有している」という安心感から、定期的に質屋を利用する方も存在します。
こうした日常の中のリアルな場面で、「すぐに・誰でも・安心して使える」質預かりは、多くの人にとって頼れる存在となっています。
質預かりのメリットとデメリット
質預かりのメリット
質預かりには、他の融資手段にはない独自の「メリット」が多く存在します。第一に、信用情報に影響しないという安心感です。質屋では品物を担保にするため、返済ができなくても「質流れ」になるだけで、個人の信用情報に傷がつくことはありません。これはクレジットカードやローンにはない大きな利点です。
次に、審査が不要で即日現金化が可能である点も大きな特徴です。運転免許証などの身分証を提示すれば、店舗によっては30分以内に現金を受け取ることができます。特に「お金を借りるのが初めてで不安」という方にとっても、明確なルールとシンプルな仕組みにより安心して利用できるサービスです。
また、預けた品物を取り戻せることも質預かりならではの魅力です。ジュエリーやブランドバッグなど「手放したくない大切な物」を担保として一時的に現金を得られるため、「お金が必要だけど売りたくない」というニーズに応える柔軟性があります。
なお、弊社は2025年も、毎日10:00~19:00で営業しております。また、店舗1階部分に無料駐車場が2台分ございます。名古屋の質屋金蔵はお車でお越しいただく方にも安心していただけ、お客様の急な資金需要に年中無休でご対応させていただいております。
質預かりのデメリット
一方で、質預かりにはいくつかの「デメリット」もあります。最大の注意点は、期限内に返済しないと所有権が移ってしまうことです。返済されないまま期限が過ぎると、その品物は「質流れ」として質屋の所有物になり、取り戻すことができなくなります。
また、質料（利息）が月単位でかかるため、短期間での現金調達には便利ですが、長期間の利用には向かないという点もあります。
さらに、査定額は品物の状態や相場に大きく影響されるため、思ったよりも低い金額しか借りられないこともあります。特に市場価値が安定していない商品や、付属品が欠けている場合は評価が下がります。
弊社でお客様におすすめしている質入れの方法は、まず必要な金額を割り出すことです。その上でお手持ちの品物をできるだけ数多くお持ちいただくと、合計査定額が目標金額を上回ることがあります。弊社では貴金属から電動工具、iPhoneやiPadなど様々な品物の取り扱いがございます。金額が付くかどうかわからないものでもまずはお気軽にお問い合わせください。
このように、メリット・デメリットを理解した上で、「本当に質預かりが自分に合ったサービスかどうか」を見極めることが重要です。
安心して質預かりを利用するために
賢く質預かりを利用する方法
質預かりを安心して活用するには、いくつかのポイントを事前に押さえておくことが重要です。まず、最も基本的な点は「質料（利息）」や「返済期限」、「延長の可否」など、契約内容をしっかりと確認することです。質札に記載されている項目は細部まで目を通しましょう。
次に、万が一の質流れや返済トラブルを避けるため、質札や契約書を確実に保管し、返済スケジュールをカレンダーなどに記録しておくことをおすすめします。
質サービス対象店舗の選び方
信頼できる質屋を見つけるためには、「公安委員会からの営業許可番号（第○○号）」が明記されているかを確認してください。これは質屋営業法に基づく営業を行っていることの証であり、正規の店舗であることの判断基準となります。この許可番号は店舗のお客様から見えるところとウェブサイトに掲示されています。この許可を受けていない質屋は偽装質屋という悪質な金融機関で、価値のない品物を担保に取り、法外な金利を請求される場合がありますので注意が必要です。
また、店舗の実績や口コミ、対応の丁寧さも判断材料となります。ホームページに「取引事例」や「よくある質問」が掲載されている店舗は、情報発信にも積極的で、安心感があると言えます。さらに、営業時間や定休日、来店予約の有無、宅配サービスへの対応など、ライフスタイルに合った利便性も大切なポイントです。
高級時計や宝石などの高額品を預ける場合には、防犯設備や保管体制がしっかりしているかどうかも要チェックです。
よくある質問と注意点
質預かりに関する「よくある質問」として多いのが、「期限を過ぎたらどうなるのか」「返済は分割でも可能か」「査定に必要な書類は何か」などです。これらの情報についてはこの記事で詳しくご説明いたしました。多くの場合、店舗のWebサイトに「Q&A」や「ご利用ガイド」として掲載されています。最後に、質屋はお客様にとって「信頼を担保にする場所」であるという意識を持ち、わからないことは必ず質問し、不安を解消した上で利用することが、安心して活用する最大のコツです。
